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クレジット決済の使用頻度が右肩上がりの現代において飲食店の資金繰りは悪化する一方です。
なぜなら「手数料」を取られる上に入金も先になってしまうからです。
お客様の利便性を考えるとクレジット決済は必須ですから悩みの種ですよね。
そんな悩みを解決してくれるサービスがあるので、この記事で理解を深めて下さい。
YUKIOこんな内容を解説します
●クレジット決済が資金繰りを悪化させる理由3選
●飲食店がファクタリングを利用するメリット3選
●飲食店がファクタリングを利用するデメリット3選
経営者の宿命ですがきちんと管理していても急な出費やトラブルで資金が必要になる事ってありますよね。
現金なら当日入金になりますが、キャッシュレス決済が増えている事で資金繰りが悪化することも要因です。
そんな時は慌てず、落ち着いて「隠れヤミ金」に注意してファクタリング会社に相談しましょう。
以下では私が実際にファクタリングを利用した「トップマネジメント」さんの「体験談」をもとに、おすすめの5社をランキング形式で紹介しています。
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また、どんな偉大な経営者でも「苦難」「挫折」「失敗」を乗り越え「成功」を手にしているのです。
あなたも苦しい時は一人で悩まず相談できるパートナーを持ちましょう。
経営者は孤独ですのでパートナーは多ければ多いほどより飛躍できまよね。
私YUKIOが、そんなあなたのパートナーになれれば幸いです。
飲食店の経営に関して「お困り事」があればお気軽にお問合せから連絡頂ければと思います。
まずは初回無料のZOOM相談のスケジュールを調整しましょう。
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そんなあなたのパートナーになれれば幸いです。
ファクタリングとは
ファクタリングとはキャッシュレス決済や売掛金などのまだ振り込まれていない売上を事前に現金化する借入ではない現金の調達方法で契約の形態は大きく分けて以下の2通りになります。
①2社間契約：あなたとファクタリング会社での契約、お客様（支払元）に知られることはない
②3社間契約：あなたとファクタリング会社とあなたのお客様の3社間での契約
となっておりますが、飲食店におけるカード決済やキャッシュレス決済は2社間に該当することを覚えておきましょう。
つまりファクタリング会社は、あなたの会社に入金になる予定のキャッシュカードの決済分などの現金を前もって「現金化」してくれるサービスです。
資金繰りが苦しい時には私も利用したサービスで助けられた記憶があります。
ファクタリングの利用のポイントは「会社選び」、良い会社を選べれば90％は成功したも同然です。
先々の入金を前倒しに出来るとても便利なサービスである一方、悪徳業者の存在には注意が必要です。
以下の記事では「悪徳業者」の見分け方を詳しく解説していますので必ず目を通しましょう。
クレジット決済が資金繰りを悪くする理由3選
最近は飲食店でも決済の導入が進んでおり、それに伴ってキャッシュフローの悪化が見られるケースも増えています。いざというときに現金がないと、飲食店では人件費や仕入れの支払いが厳しくなりますよね。
なぜ資金繰りが悪化するのか3つの原因を解説します。
①クレジット決済の普及拡大と利用者の増大
１つ目はクレジット決済が右肩上がりに増えている点です。
現金決済ならば、その場でお店には現金が入りますが、クレジット決済だと売上は立ちますが現金は先の入金になります。
従って、お客様のニーズは高いが資金繰りの足を引っ張る現象が多発しているのです。
政府はキャッシュレス決済の推進に力を入れている影響も大きく、クレジット各社もポイントが大きく増えるイベントなどを積極的に打ち出し普及拡大に努めている背景もあるのです。
※経済産業省が2023年に発表したデータを引用しています。
政府が発表しているキャッシュレス決済は上記①～④の４種類です。
なんとクレジット決済は2017年に比べ金額は約2倍、キャッシュレス決済における比率は83.5%を占めているのです。
お客様のクレジット決済の需要が増えているので導入は必須なのがデータからも読み取れますね。
経済産業省はキャッシュレス決済比率を2025年までに4割程度にするという政府目標の達成に向けキャッシュレス決済の推進に取り組んでいます。近年のキャッシュレス決済の詳しい情報は以下から確認できます。
②手数料を取られて収入が減る
私達はお客様がクレジットカードを使うたびにカード会社に対して支払う加盟店手数料が発生します。
つまり、お客様がクレジットカード決済した代金から手数料を差し引いた分のみ受け取ることになってしまうのです。
クレジットカード決済とはクレジットカード会社が立て替え払いする信用取引で私達の手数料とは、この信用取引の対価として支払うものです。
例えば10,000円の決済を受け、手数料が5％だった場合
売上（決済金額）10,000円-手数料500円（5％）＝9,500円
この9,500円が実際に入ってくる金額で5％も減ってしまうのです。
この「手数料に積み上げ」こそが資金繰りを悪化させる原因になっているのです。
また「業種」によっても異なりますので紹介しますね。
| 業種 | 手数料 |
|---|---|
| 家電量販店・コンビニなどの大型チェーン店 | 1％～2％ |
| デパート・百貨店 | 2％～3％ |
| 個人経営店、小売店、専門店 | 3％～5％ |
| 居酒屋、レストラン、カフェなど飲食店 | 4％～7％ |
| サービス業 | 7％～10％ |
飲食業の手数料は高いですね。
なぜなら大手に比べて不安定な個人経営の店舗が多く未収になるリスクが高いと考えられているからです。
手数料が売上・利益を圧迫しているのが分かりますよね。
③入金が先になる
3つ目は入金が先になってしまうことです。
資金繰りを安定させるには「入金サイクル」を理解しましょう。
きちんと理解しないと「入金待ちで手元に資金がない」といった事態に陥る可能性があるのです。
資金繰りにおいて入金日を正確に把握する事は大切なことです。
現金でお支払い頂いた場合はすぐに支払いなどに使う事ができますが、クレジット決済の場合は入金が先になる事を理解し資金繰りを調整する必要があります。
入金サイクルとは
クレジットカードで決済しても、すぐに我々に入金されるわけではありません。
クレジットカード会社や決済代行サービスは「締め日」と「入金日」を設定していて、締め日までの売上額が入金日に事業者の登録口座に振り込まれる流れです。
この売上が立った日から入金日までの期間を入金サイクルと呼びます。
売上金が振り込まれる流れ
お客様がクレジットカードを使って代金を支払う際には、我々は以下のいずれかの方法で決済処理の要求をします。
●クレジットカード会社に直接請求する。
●決済代行サービスを通してクレジットカード会社に決済処理を依頼する
つまり、私達に支払われる売上代金はクレジットカード会社や決済代行サービスが一時的に立て替えた上で振り込まれます。
近年ではクレジットカード会社も増え、1社1社と契約する手間を省くために決済代行サービスに一括で依頼するケースがほとんどです。
飲食店がファクタリングを利用するメリット3選
クレジットカード決済やキャッシュレス決済が資金繰りを悪化させていることはお分かりですね。
お客様にとっては便利な反面、私達には「悩み」の種が増えてしまいます。
しかし現金決済では受けられない「ファクタリング」サービスを利用する事で資金繰りの悩みは解決できます。
ここではファクタリングを利用するメリットを3つ紹介しますが、後程デメリットも3つ紹介しますので必ず読んで下さいね。
①苦しい資金繰りが楽になる
1つ目は苦しい資金繰りが楽になる事です。
本来先の入金予定の現金が即日又は翌日に「現金化」出来れば現金で決済した場合と同じように、すぐに動かせるので資金繰りが楽になります。
クレジットカードの請求済の「売掛金（債権）」がある場合は現金化して資金繰りを楽にしましょう。
月末の支払いの心配が解消されると、あなたの精神面も今よりずっと楽になりますよ。
②信用情報に影響が出ない
2つ目は、ファクタリングは「借金」「借入」ではありませんので信用情報に影響がない点です。
信用情報に傷が付かないため、将来的に銀行融資を検討している飲食店でも気軽に利用できます。
マイナスなイメージを持っている方もいると思いますがファクタリングは法的に認められたサービスですので安心して利用できますよ。
法的根拠として、債権譲渡は法律で認められている行為であり、民法にも以下の通り記載されています。
民法第466条（債権の譲渡性）
債権は譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りではない。
つまり安心して利用できるサービスです。
③ほぼ確実に審査に通る
クレジット決済のファクタリングは、ほぼ確実にファクタリング会社の審査を通ります。
ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の信用力や支払い能力ですが、クレジットカードやキャッシュレス決済の売掛先は決済代行会社であり、不払いや倒産のリスクはゼロに限りなく近いので、審査は通るでしょう。
また、ファクタリングは金融機関の融資やビジネスローンのような「借入（借金）」とは異なるので、開業から間もない飲食店でも利用しやすいです。
開業して間もない頃は資金不足に陥ることが多いですが、ファクタリングならスピーディーに資金調達が可能ですよ。
つまり飲食店におけるファクタリングは審査に通りやすいメリットもあるのです。
飲食店がファクタリングを利用するデメリット3選
ここではファクタリングを利用するデメリットを3つ紹介します。
むしろメリットよりデメリットをよく読んで理解して下さいね。
①手数料をキャッシュレス代行会社、ファクタリング会社の２社に払う必要がある
1つ目は手数料を2か所（ダブル）で支払う必要があることです。
利用を検討する際には必ず「手数料」を理解しておきましょう。
まずは先程も紹介しましたがキャッシュレス決済代行会社に支払う手数料は以下の通りです。
| 業種 | 手数料 |
|---|---|
| 家電量販店・コンビニなどの大型チェーン店 | 1％～2％ |
| デパート・百貨店 | 2％～3％ |
| 個人経営店、小売店、専門店 | 3％～5％ |
| 居酒屋、レストラン、カフェなど飲食店 | 4％～7％ |
| サービス業 | 7％～10％ |
では次にファクタリング会社に支払う手数料を紹介します。
ファクタリングには次のように２社間と３社間の取引がありますがキャッシュレス決済の場合は「２社間」に該当します。
| ファクタリングの種類 | 手数料 |
|---|---|
| 2社間取引 | 8％～20％ |
| 3社間取引 | 1％～9％ |
両方の手数料を合わせると平均15％程度の手数料が必要となりますので注意が必要です。
しかしクレジットカード決済代行会社は信用度合が高いのでファクタリング手数料は交渉次第で下げる事が可能な場合も多いです。
ファクタリングの審査については以下の記事で詳しく解説しまていますので予め読むことを、おすすめします。
②売掛金が少ないと利用できない可能性がある
2つ目は売掛金の金額が少ないと買取ってもらえない可能性がある点です。
ファクタリング会社の中には買取する売掛債権額に上限や下限を設定しているケースがありので売掛債権が少額だと利用できない会社もあります。
下限の目安は30～50万円に設定している会社が多いようですが、これ以下では取引しない、という事ではありませんので相談してみましょう。
つまり10万円程度ではファクタリングを利用するのは厳しいと考えましょう。
③ファクタリング会社には「隠れヤミ金」が存在する
3つ目は表向きには全く分かりませんが「隠れヤミ金」業者が存在していることです。
ファクタリングは「優良業者」を探す事が「取引成功」への近道です！
つまり優良業者をきちんと選べば90％は成功・取引完了といっても過言ではないでしょう。
利用を考えた際は「悪徳業者は避ける」業者選びがとても重要です。
私の実体験も踏まえ悪徳業者の見抜き方や特徴を以下の記事で詳しく解説していますので必ず目を通して下さいね。
まとめ
この記事では昨今決済比率の上がってきたクレジットカードをはじめとしたキャッシュレス決済が飲食店の資金繰りを悪化させていることを中心にお伝えしました。
ポイントを整理しますね。
●クレジットカード決済・キャッシュレス決済が資金繰りを悪化させる３つの理由
●飲食店がファクタリングを利用するメリット・デメリットを各３つ紹介
●ファクタリングはヤミ金を避けるために会社選びが重要
大切な内容ですので繰り返し読んで理解を深めてくださいね。
飲食店は昔から「現金商売」で売上がすぐに現金になり「羨ましい」と思われていた時代は既に終わっています。
今はインバウンド需要も含め「現金のみ決済できます」では商売ができません。
時代の流れに沿って「クレジット」「キャッシュレス」の対応は必須です。
その一方で経営を悩ます程の「資金繰りの悪化」を招いているのも事実ですのでファクタリングサービスが飲食店でも「常識」になっているのです。
確かに手数料は安くはありませんがファクタリングサービスを検討するタイミングがくるはずです。
そんなピンチの時に大切なのは
●慌てない
●冷静に対応する
●落ち着いて考える
上記を心がけファクタリングを検討する際は「ヤミ金業者」を避けるために実際に私が利用した「トップマネジメント」さんを強くおすすめします。
実際に利用した私だからこそ書ける内容になっていますので目を通して下さいね。
もちろん相談は無料ですので分からない点は分かるまで質問してみましょう。
数社の比較ができる記事もありますので、併せて読んください。
＼ 私が実際に利用した安全な会社／
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